【连载6】返本险：赚了你的钱，让你不保险。
输入“/”快速插入内容
【连载6】返本险：赚了你的钱，让你不保险。
【连载6】返本险：赚了你的钱，让你不保险。
飞书用户18612023年11月1日修改
科普精算师
2014-11-13 07:02:59
精确发文时间由壹伴提供
2014-11-13 07:02 发表于
手机阅读
【本期摘要】
返本险真正的危害还不在于损害了我们的经济利益。而是：
1、 在我们年轻、风险低的时候赚了我们的钱，等到真正需要保险的时候，保险满期了，而且这时候由于我们年龄大了， 想买都买不到保险了 ；
2、 让我们处于以为有了保险、其实保额远远不够的“保险裸奔”状态， 把家庭成员暴漏在经济风险之下 。
【正文】
上一回我们讲到看上去既有保险、满期返本，怎么都划算的产品，其实是损害了我们的经济利益，相比单独购买消费型产品，剩余的钱自己投资， 我们的利益少了 50% 左右 ！
但这还不是这种产品的最严重的危害，这种产品的最危害之处在于：
危害一：赚了你的钱，让你没保险
无论是重大疾病发生率还是身故发生率都是随着年龄增长而增长，这一点我相信不是精算师也能明白。下图是行业通用的重大疾病千人发病率曲线图，可以看出发病率到了50、60岁以后急剧上升。30岁到60岁之间平均的千人发病率是6.6人/年，而61岁到80岁之间是41.3人/年，增长了6倍！
也就是说，我们对重大疾病保险的需求60岁以后急剧上升。但这时候保险满期了，结束了。而且，别看年轻的时候保险公司业务员缠着你卖给你保险，等到了60岁，保险公司各种核保条件非常苛刻，你想买都没那么容易了。想买高保额（比如超过10万），那基本上是天方夜谭了。
所以说这种袜子鞋子捆着卖，保费高，到50、60岁就满期的产品，说白了就是 趁我们年轻，发病率低的时候把我们的钱赚了，但等我们真正需要保险的时候，买不到了 。
你还觉得这种看上去怎么都划算的产品好吗？
危害二、让我们处于保险裸奔状态，把家庭成员暴漏在风险之下
保险买多少合适？
根据国际上比较简单和通俗的算法是： 赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入 10 倍的寿险保障 【 -- 瑞士再】。简言之，需要 10 倍收入的寿险保障（指在被保险人不幸身故的情况下，保险公司赔付的金额）。
为什么？咱们这么考虑：我现在所有对未来的美好规划都是基于我未来可以工作到 60 岁，每个月可以拿 2 万元工资的，所以我才敢贷款 200 万买了房子，还准备给小孩将来出国读书，还让父母住进了养老院。但是天有不测风云，谁能保证 2 万元工资一直领下去呢，万一有点意外呢，为了让我们的生活能如我们的规划进行下去，我需要和我未来收入相当的钱。